В марте вступают поправки в закон о микрофинансовых организациях. Согласно ему, заемщики больше не будут переплачивать бешеные суммы по процентам. Приведет это к очистке рынка микрозаймов от нечестных кредиторов и повысит ли привлекательность сегмента перед клиентами – отвечают эксперты.
Активный рост рынка микрозаймов в кризис повлек за собой появление большого количества недобросовестных игроков. Некоторые компании в погоне за суперприбылью устанавливали по своим продуктам катастрофически высокие (для населения) ставки.
Если речь идет о небольших кредитах, можно не обращать внимания на высокий процент. Но история пестрит примерами, когда заемщик одалживал у МФО и под 1000%.
В итоге Центробанк и российское правительство приняли поправки к закону об МФО, которые вступают в силу в марте 2016 года. Новые поправки устанавливают предельную величину превышения общей суммы задолженности по процентам над суммой займа – не более чем в четыре раза. Проще говоря, если человек возьмет кредит 10 тыс. рублей, то проценты по нему не могут составить более 40 тыс. рублей, причем длительность просрочки на эту цифру тоже не может повлиять.
Это не единственная регулятивная мера для рынка микрофинансирования. Так, уже действует ограничение по предельным ставкам в сегменте потребительного кредитования, а также – на предельный размер пени и штрафов за просрочку (не более 0,1% в день).
Белые и пушистые?
По оценкам самих игроков рынка, совокупность регулятивных мер приведет к относительному «обелению» рынка МФО и росту их популярности среди более обеспеченного круга заемщиков.
Делится опытом Борис Батин, генеральный директор сервиса MoneyMan:
Так как размер неустойки ограничен законом, то вероятность того, что суд примет решение понизить размер неустойки, небольшая. Особенно с учетом официальной инфляции в стране, которая по итогам 2015 года составила 12,91%.
При расчете задолженности заемщику стоит руководствоваться подписанным с МФО договором, а также Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».
По словам эксперта, «нововведения приведут к закрытию большого количества серых игроков на рынке, так как ЦБ будет еще более пристально следить за деятельность МФО. Это справедливая мера, которая направлена на создание прозрачного рынка микрофинансирования в России».
С ним соглашается Динара Юнусова, заместитель генерального директора по развитию бизнеса, член правления МФО «МигКредит»:
В целом, сами крупные МФО рады текущим тенденциям по «обелению» рынка и даже готовы сотрудничать в этих целях с контролирующими органами. По мнению Юнусовой, принцип платности и возвратности, лежащий в основе кредитования, неоспорим и должен соблюдаться всеми участниками рынка.
Борис Батин отмечает, что их компания сообщает в СРО (которая затем передает информацию в ЦБ) обо всех случаях недобросовестной конкуренции, некорректной и противозаконной рекламы услуг «серых» полулегальных ростовщических контор. Именно такие компании наносят серьезный вред отрасли, «поскольку не соблюдают законодательство, а также не намерены строить клиентоориентированный сервис и предлагать удобные услуги».
Директор СРО «МиР» Андрей Паранич так оценивает влияние новой меры в целом на рынок:
Данное ограничение может заставить ряд участников рынка снизить процент одобрения заявок на займы, полагает эксперт. В новых условиях микрофинансовые организации сделают ставку на расширение продуктовой линейки, предложив клиентам займы на более длительный срок по более низким ставкам.
Взгляд скептика
Проблема – не в МФО, а в растущей просрочке.
Ограничения, действующие в соответствии с законом о потребительском кредите, а теперь еще и установка «лимита» по максимальному объему платежей по процентам, штрафам и пеням позволят повысить привлекательность рынка микрозаймов как для заемщиков, так и для кредиторов, полагают в агентстве «Эксперт РА». Однако Игорь Алексеев, ведущий аналитик по банковским рейтингам агентства, полагает, что очередные нововведения в регулировании потребуют комплексного надзора за деятельностью членов госреестра МФО и тех компаний, которые будут вынуждены его покинуть и решат выдавать займы вне регулируемого сегмента.
По его словам, именно от эффективности взаимодействия регулятора, ведомств и компаниями «вне реестра» будет зависеть будущее этого рынка.
А вот Алексей Митраков, аналитик агентства «Рус-Рейтинг», наоборот, уверен, что законодательные меры не окажут какого-то существенного эффекта.
Его логика такова. Максимальное предельное значение стоимости займа, определенное Центробанком, сейчас составляет 880% годовых (для займов до 30 тыс. рублей и сроком до 1 месяца). Если МФО предоставит заем под такую максимальную ставку (2,4% в день), то четырехкратное превышение общей суммы задолженности по процентам над суммой займа наступит, начиная с шестого месяца просрочки. За это время многие МФО уже перепродадут долг коллекторам, либо добьются реструктуризации, рефинансирования.
Проблемы нарастания долга для заемщика начинаются, зачастую, именно с рефинансирования, –напоминает эксперт, – когда задолженность по процентам превращается уже в тело кредита и на него начисляются новые проценты.
В целом же, эксперты уверены – для того, чтобы измерить эффект от введения обсуждаемой нормы в цифрах, необходимо время. Только практика работы в новых условиях позволит оценить их влияние.
Фаина Филина